解码2023年广东银行业125张罚单：涉信贷业务罚单占比超6成，城商行被罚金额最高｜湾区金融合规观察

南方财经全媒体记者刘琛   广州报道

在“强监管、严监管”的导向下，金融监管部门对金融领域违规行为处罚力度不减。南方财经全媒体记者根据公开信息统计发现，2023年国家金融监督管理总局、国家金融监督管理总局广东监管局对广东银行业（不含深圳，下同）共开出125张罚单，罚款金额共计11463万元。

在诸多违规事由中，信贷作为银行的核心业务，依旧是监管处罚的重点；农村商业银行、村镇银行也因管理不够规范，风控能力较低成为处罚重点。从受罚银行类型看，城市商业银行违规情况最为严重，以3764万元的罚款金额位列全年被罚没总额第一位。股份制商业银行则以3344万元的罚单金额紧随其后。从罚单数量看，农村商业银行罚单数最多，共收到38张罚单，排名第一。

南方财经全媒体记者梳理发现，2023年，有79张罚单涉及贷款业务违规，相关罚款金额高达9409万元；农村商业银行共收到38张罚单，占比30%，涉及30家农村商业银行；此外，2家村镇银行因多项违规收到百万元大额罚单。

18张百万级罚单

从罚单金额看，在统计的125张罚单中，单笔罚款金额超过100万元的有18张。千万级罚单有两笔，其中一笔是2023年8月，广发银行因违规发放房地产贷款、流动资金贷款、土地储备贷款等被罚款合计2340万元，这也是2023年广东银行业金额最大的一笔罚单。另一笔则是2023年11月，广州银行股份有限公司因未全面认定关联自然人、未全面认定关联非自然人、关联交易未按规定备案等被罚款1168.4万元。

值得注意的是，2023年11月，广州银行广州分行也因信贷违规被罚635万元，具体处罚案由包括向房地产开发企业发放贷款严重违反审慎经营规则、随意调整客户信用评级、线上消费贷款业务贷后管理不尽职、员工协助挪用贷款资金、违规出具询证函回函、未按规定进行贷款风险分类等。

从全年来看，广州银行因“贷款业务严重违反审慎经营规则”等共收到19张罚单，7笔罚单超过百万元，合计罚没3724.72万元。

从受罚银行类型看，城市商业银行违规情况最为严重，以3764万元的罚款金额位列全年被罚没总额第一位。股份制商业银行则以3344万元的罚单金额紧随其后。从罚单数量看，农村商业银行罚单数最多，共收到38张罚单，排名第一。国有大型商业银行收到28张罚单、罚没1231万元排名第二。

在以往金融监管部门处罚记录中，政策性银行出现违规被罚的现象较少。而在2023年广东银行业罚单中，就出现了4单中国农业发展银行的罚单。农发行此次受罚的有四家分支机构，处罚案由都是“贷款业务严重违反审慎经营规则”，合计罚没267万元。

另外，此次统计中，国有大型商业银行收到28张罚单，3笔罚单超过百万元，合计罚没1231万元。

在处罚对象方面，近年以来，国内监管处罚普遍实行“双罚”，即不仅要处罚涉事金融机构，还要对相关失职的工作人员进行处罚。此次125张罚单当中，就有90张罚单为“机构+个人”的“双罚”。“处罚到人”这一强监管趋势也仍在持续当中。南方财经全媒体记者统计发现，125张罚单中，有94张罚单涉及处罚个人。其中，4名银行从业人员被禁业终身，主要因为内控管理严重违反审慎经营规则、犯诈骗罪等。

农商行罚单占比30%

农村商业银行继续成为监管的重点。

据统计，2023年广东农商行系统共收到38张罚单，占比30%，涉及30家农商行，罚没金额1976万元。其中，罚金超百万元的有4家，包括2023年10月，惠州农村商业银行因项目资本金审查严重违反审慎经营规则等被罚款140万元；2023年9月，广东五华农村商业银行因贷前调查不尽职等被罚款113万元；同月，广州农村商业银行因未经批准设立分支机构被罚款200万元；2023年4月，广东阳山农村商业银行因贷款业务严重违反审慎经营规则等被罚款125万元。

在这些罚单中，被罚案由多与贷款业务相关，例如贷款业务严重违反审慎经营规则、贷款业务及内部控制严重违反审慎经营规则、贷款风险分类不准确、向未取得建筑工程施工许可证的房地产项目发放贷款等。

在严监管的趋势下，村镇银行的问题也逐渐暴露。

2023年，广东银行业有2家村镇行因多项违规收到百万元大额罚单。2023年6月，广州番禺新华村镇银行由于董事（长）违规履职、跨区域经营、贷款业务严重违反审慎经营规则等被罚款205万元；2023年4月，广州黄埔惠民村镇银行因向客户转嫁经营成本、贷款业务严重违反审慎经营规则、提交虚假材料等罚款125万元。

中山大学管理学院教授、博士生导师陈珠明对南方全媒体记者表示，农村商业银行、村镇银行规模比较小，管理不够规范，风控能力较低，缺乏专门的风控团队和风控技术，尤其是没有建立起有效的、规范的现代公司治理架构，同时由于服务对象主要在村镇，客户本身较不规范，导致信贷风险相对更高。

因信贷违规罚没近亿元

不只是农村商业银行和村镇银行，南方财经全媒体记者注意到，信贷业务违规问题是整个广东银行业处罚的“重灾区”。据统计，在125张罚单中，有79张罚单涉及贷款业务违规，占所有银行罚单的63%，相关罚款金额高达9409万元，占年内罚金总额的82%。

针对信贷业务违规占比高的原因，一位股份制商业银行业内人士对南方财经全媒体记者表示，信贷业务目前仍是银行部门核心业务，部分机构为应对激烈市场竞争，过分看重短期利益与规模扩张。“从目前暴露的问题看，部分区域的中小银行内部治理、业务开展合规意识、绩效考核方面仍需加强。”

事实上，在防范化解重大风险的基调下，监管对信贷业务严查的态度只增不减。2023年12月29日，国家金融监督管理总局银行机构检查局在专栏文章中表示，紧绷全面加强金融监管之弦，坚决做到“长牙带刺”，不断强化检查能力建设。对重大违法违规问题坚决零容忍，做到应罚尽罚、罚没并重、双罚并举，对重大金融风险制造者从严从重处罚。

2024年1月14日，国家金融监管总局处罚局再发文表示，快处快罚是落实总局党委“长牙带刺”部署的具体要求，也是行政处罚工作的现实需要，有利于及时向市场传递“强监管、严监管”导向，迅速对违法违规行为形成强有力的遏制和震慑。

上述银行业内人士表示，近年来，国内加大违法违规行为执法惩戒力度，提升违法违规成本，也向市场释放监管部门对扰乱市场、违法违规行为零容忍态度。“随着我国资本市场进入高质量发展阶段，推动金融机构加快完善内部治理，提升风控意识与经营水平，将促进金融机构依法合规展业、提升核心竞争力，营造良性竞争环境，不断增强金融服务实体经济能力。”

（记者庞成对此文亦有贡献）