淄博烧烤不再火热，齐商银行推出的“淄滋贷”凉了吗？

本文来源：时代财经 作者：卢泳志

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今年上半年，淄博烧烤火爆出圈，“进淄赶烤”风潮兴起。当地多家银行趁势推出“烧烤贷”，为餐馆和烧烤供应商提供贷款产品。

齐商银行是围绕“淄博烧烤”推出新产品的银行之一。今年3月，该行针对淄博辖内烧烤及相关行业推出“淄滋贷”产品，最高可贷100万元，利率低至3.65%，与央行1年期贷款的最优惠利率相同。

日前，齐商银行向时代财经表示，该产品贷款对象为本市依法办理工商注册和纳税登记正常经营6个月以上的个体工商户，淄博辖内符合《中小企业划型标准规定》的小型、微型企业，行业类型为烧烤及相关行业。

“淄滋贷”是齐商银行推出的一种经营贷，此前烧烤行业客户也可以办理。齐商银行向时代财经提供的数据显示，截至2023年10月31日，齐商银行已累计服务淄博市烧烤及相关行业客户248户，总金额达1.42亿元。

对于该产品，齐商银行表示，我行在办理“淄滋贷”业务时要求各机构做好风险把控，推进有组织、有计划的营销，做到资料合规、操作规范、用途合规，综合考量客户经营情况和用款需求办理业务，扎实推进地方金融服务工作。

蹭淄博烧烤热度？

烧烤火热带动淄博餐饮快速发展。各大银行纷纷推出“烧烤贷”等特色金融服务，针对烧烤产业链商户提供贷款支持。

当时，邮储银行淄博市分行推出“金炉”极速贷业务，齐商银行推出“淄滋贷”产品，东营银行淄博分行推出“烧烤贷”，贷款金额最高可达500万元，利率最低可至3.65%（一年期）。

时代财经梳理发现，当地银行推出的“烧烤贷”相关产品，部分是针对烧烤经济推出的新品，也有部分是在原有产品基础上打上烧烤“标签”，旨在加强宣传和发放力度，难免有蹭热度之嫌。

实际上，“淄滋贷”是齐商银行推出的一种经营贷，此前烧烤行业客户也可以办理，在淄博烧烤热度骤升后冠名为“淄滋贷”。

该产品最高可贷100万元。不过，有用户反馈，某些网点单户最高只可贷20万元。对此，齐商银行向时代财经表示，“淄滋贷”业务单户最高可贷100万元，具体金额需根据客户盈利能力、偿债能力等因素综合评定。

关于推出该产品的初衷，齐商银行表示，为积极响应淄博市政府“淄博烧烤季”美食节活动，更好服务淄博辖内烧烤及相关行业，解决行业内客户资金难题，助推烧烤及相关行业稳健发展，基于相关行业小微企业、个体工商户的资金需求，结合我行实际，推出“淄滋贷”产品。

齐商银行还推出“齐惠商户贷”业务，目的是帮助个体工商户缓解资金压力、解决融资难题、保证商户正常经营。截至2023年10月31日，该行已服务“齐惠商户贷”客户3496户，共计5.16亿元。

对于“烧烤贷”红极一时，招联金融首席研究员董希淼向时代财经表示，银行积极响应市场需求创新产品，对推动经济发展具有积极意义，但相关金融机构也要考虑到当地烧烤行业的市场空间、可持续性以及经营主体之间的资质差异，避免叫好不叫座。

旗下村镇银行股权变更被否

今年8月，齐商银行因临沂河东齐商村镇银行的股权变更被否受到关注。

国家金融监督管理总局山东监管局公告显示，因齐商银行主要审慎监管指标不符合监管要求，同时不符合《中国银保监会农村中小银行机构行政许可事项实施办法》和《中国银保监会中资商业银行行政许可事项实施办法》规定的资质条件，不同意其子公司临沂河东齐商村镇银行的股权变更申请事项。

财经评论员张雪峰表示，主要审慎监管指标是国家金融监督管理总局对银行进行监管时所关注的重要指标，包括但不限于资本充足率、贷款风险覆盖率、不良贷款率、流动性覆盖率、净稳定资金比例等。股权变更被否是根据监管机构的审查和评估结果决定，具体情况可能因银行而异，不能一概而论。

对此，齐商银行向时代财经解释，临沂河东齐商村镇银行是齐商银行发起设立的唯一一家村镇银行，股权变更一事，未影响其正常经营，资本充足率保持在监管标准值以上。

据财报披露，最初，齐商银行向临沂河东齐商村镇银行出资1200万元，持股比例60%。此后，该村镇银行经过多次增资扩股，齐商银行的持股比例有所波动，目前持股临沂河东齐商村镇银行的比例超过50%。

阿里司法拍卖平台显示，今年3月，山东鲁中农牧发展股份有限公司曾将其持有的临沂河东齐商村镇银行20万股权进行拍卖，起拍价24.8万元，但最终因无人出价而流拍。

除了临沂河东齐商村镇银行，今年以来，浙江淳安农商银行和宁夏彭阳农村商业银行股权变更申请也被监管否决，原因与拟受让方相关资质不达标、主发起行审慎监管指标不达标有关。

近年，中小银行股东股权和公司治理一直处于“强监管、严监管”态势下，不过股权变更被否决依然是少数。据统计，年内已有近120家中小银行通过监管部门的股权变更审批。

不良贷款率攀升

齐商银行成立于1997年8月，是全国第四批城市信用社组建的股份制商业银行之一。目前，齐商银行国有性质股东持股比例在70%以上。前两大股东淄博市城市资产运营集团有限公司和青岛融海国投资产管理有限公司，分别持股19.95%和7.19%，其余股东持股比例均未超过5%。

对此，齐商银行认为，这样的股权结构更为稳健，能更好地落实全国国有企业党建会议精神，有利于股东们充分表达对齐商银行发展战略、经营方针等重大决策的意见建议，避免一股独大盲目决策带来的风险。

截至2023年6月末，齐商银行资产总额2232亿元，各项存款余额1727亿元，各项贷款余额1327亿元，在淄博存贷款市场份额持续保持银行业金融机构首位。

不过，齐商银行近年不良贷款率持续攀升。2020年-2022年，齐商银行不良贷款余额分别为14.01亿元、19.58亿元、22.65亿元，同期不良贷款率分别为1.58%、1.72%、1.78%。截至2023年6月末，该行不良贷款率进一步升至1.91%。

齐商银行的拨备覆盖水平也低于同期银行业平均水平。2020年-2022年，齐商银行拨备覆盖率分别为133.09%、141.35%、142.18%，同期商业银行平均水平分别为184.47%、196.91%、205.85%。截至2023年6月末，齐商银行拨备覆盖率为145.04%，仍低于商业银行平均水平。

时代财经注意到，齐商银行的资本充足率总体呈下降趋势。该行的核心一级资本充足率从2016年末的13.99%下滑至2022年末的8.63%。截至2023年6月末，其核心一级资本充足率下滑至8.4%。

齐商银行就此向时代财经解释，在增资扩股、一二级资本工具补充速度低于各项贷款增速的情况下，我行资本充足率、核心一级资本充足率出现小幅波动，但仍处于监管值内。

之前，大公国际在《齐商银行主体与相关债项2023年度跟踪评级报告》中提到，齐商银行不良贷款率继续上升，信贷资产质量承压，且拨备覆盖水平仍低于同期银行业平均水平，信用风险抵御能力有待提升。

截至2023年3月末，齐商银行不良贷款主要分布在制造业、批发和零售业以及房地产业，其中制造业不良贷款主要集中在化工、冶金等传统行业；同时，分布在批发和零售业的中小企业抗风险能力弱导致生产经营困难增多；房地产不良贷款主要是部分房企流动性风险暴露所致。

另外，齐商银行公司贷款业务客户集中度较高，贷款质量易受单一客户信用水平波动影响。截至2023年上半年，齐商银行单一最大客户贷款比率7.49%，最大十家客户贷款比率45.65%。

截至2023年3月末，齐商银行前十大贷款客户主要是淄博市内国有企业，行业主要分布在租赁和商务服务业，风险缓释方式以保证为主，其中第四大客户存在被执行人记录等负面舆情，相关贷款质量需保持关注。

齐商银行对此表示，对于贷款大户，我行始终坚持“注重调查、严格把关、动态监控、强化管理”的原则，根据客户生产经营情况和信用情况的变化，及时调整对客户的贷款额度。

齐商银行还表示，将在各级党委、政府和监管部门的坚强领导下，把握和处理好规模扩张与质量提升的关系，处理好内涵式发展与外延式发展的矛盾，加强风险管控，深化改革创新，推动结构调整，推进全行高质量发展再上新台阶。