蚂蚁集团金晓龙：科技引领发展，中国普惠金融将进入发展新阶段

据悉，网商银行是由蚂蚁集团发起成立的首批互联网民营银行，通过科技驱动发展，为小微和三农用户提供纯线上的数字贷款。其成立八年，已累计服务超过5000万小微经营者，近一年的新增客户中80%都是经营性贷款“首贷户”， 这些客户通过获得网商银行贷款进入中国征信系统，为中国经营性贷款征信记录的丰富提供了有益帮助。

“我们始终认为网商银行是金融服务的补充者。”金晓龙在现场表示说，“网商银行专注于服务现有金融体系没有服务或者服务非常不充分的小微经营者，帮助‘信贷白户’建立起信用记录。”

论坛现场，金晓龙介绍道，网商银行正在把AI和大模型应用于小微金融实践，通过“大山雀”、“大雁”、“百灵”三只科技之鸟，共同构成了智能风控系统。

其中，“大山雀”主要应用于农村金融领域。通过卫星遥感技术识别农民种植的农作物，并结合气候、行业景气度等情况，通过几十个风控模型，预估产量和价值，从而向农户提供额度与合理的还款周期。目前，大山雀已覆盖15大农产品(000061)产业，并支持全国31个省市自治区超150万种植户获得无接触贷款。

“大雁系统”则为数字供应链金融解决方案，依靠大规模图计算、知识图谱等技术，得以刻画海量的网络交易关系”。网商银行通过构建企业和行业的认知，穿透下游经销商和零售商，使得链条上更下游的小微企业也能被看到、被服务到。目前，“大雁”已经飞入包括海尔、娃哈哈在内的1000家品牌的供应链，品牌下游经销商及终端门店的经营性贷款可得率从30%提升到80%。

“小微信贷发展超过10年，‘有没有’的问题得到一定程度的解决，但是‘够不够’的问题依然突出，在经营周转的关键时刻，小微往往面临信贷不够的问题。”金晓龙介绍说，网商银行的第三只科技鸟，名为“百灵”人工智能交互式风控系统。

记者了解到，“百灵”如同一位数字化的客户经理，7×24小时在线，接收客户自主上传的经营流水、账单等相对结构化的资料，还能处理合同文本、店铺照片、卡车照片等非结构化的信息，多模态综合分析，根据客户真实的经营需要，给予精准的额度，大大提升了客户满足度与适配性。目前，“百灵”已支持70多种自证任务，超过800多万客户使用，成功提额客户，平均额度提升4.5万元。

行业人士指出，“百灵”让金融机构第一次有可能在千万级规模上，为小微提供专家级的线上个性化信贷服务，打破了小微信贷的“不可能三角”。

现场，金晓龙表示，相信在科技的引领下，中国普惠金融将迈入一个全新的发展阶段。作为一家科技银行，网商银行将继续加强科技创新，提升普惠金融的服务能力和效率，通过数字化、在线化等方式，提供便捷、高效的金融服务，并将强化风险管理和内控体系建设，确保普惠金融的风险可控和稳健经营。